Diferença entre empréstimo consignado e pessoal

Escolher a modalidade certa de crédito faz toda a diferença no seu orçamento. Entenda como funcionam e compare vantagens e limitações para tomar decisões mais seguras.

O que é Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento, contracheque ou benefício do INSS do tomador. Essa característica reduz significativamente o risco para as instituições financeiras, o que se reflete em juros mais baixos.

Disponível para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares e, conforme convênio, trabalhadores de empresas privadas sob regime CLT, o consignado exige um vínculo formal que permita o desconto automático. A margem consignável é o limite máximo que pode ser comprometido: até 35% do salário bruto ou benefício.

Por exemplo, quem recebe um salário bruto de R$ 3.200 pode comprometer até R$ 1.120 por mês com as parcelas. As taxas de juros são atraentes, com teto de 1,84% ao mês para beneficiários do INSS em 2024, e o prazo de pagamento pode chegar a 96 meses para servidores públicos e aposentados.

O que é Empréstimo Pessoal

Já o empréstimo pessoal está disponível para qualquer pessoa com CPF regular e nome limpo no mercado de crédito. Não há desconto em folha: o pagamento das parcelas é feito via boleto bancário, débito automático em conta ou transferência bancária.

Para a instituição, esse modelo oferece maior flexibilidade de público, mas resulta em custos de captação superiores. Por isso, as taxas de juros são elevadas. Em 2024, a média gira em torno de 7,94% ao mês, e o prazo máximo costuma ser de até 24 meses.

Além disso, a contratação envolve análise de crédito mais rigorosa, consulta obrigatória a birôs de crédito, verificação do histórico financeiro e comprovação de renda. Em casos de valores maiores, pode ser exigida garantia real, como imóvel ou veículo.

Comparativo Resumido

A tabela abaixo sintetiza as principais diferenças entre as duas modalidades de crédito:

Vantagens e Desvantagens

Cada modalidade traz benefícios e cuidados que devem ser avaliados de acordo com o perfil e a necessidade do tomador.

Empréstimo Consignado:

• Juros reduzidos e parcelas fixas
• facilidade de aprovação, inclusive para negativados
• Prazo de pagamento estendido, com parcelas mais acessíveis
• Não exige avalista nem garantias físicas
• risco de superendividamento sem planejamento

Empréstimo Pessoal:

• flexibilidade de escolha de valor e prazo
• Acessível a autônomos e informais
• Sem necessidade de convênio específico
• Taxas de juros mais altas
• Dependência de impacto do score de crédito e garantias

Considerações Legais e Regulamentação

A Lei nº 14.341/2022 estabelece o limite de 35% do salário bruto para a margem consignável, visando proteger o consumidor do comprometimento excessivo da renda. Essa regra vale para operações em benefício do INSS e demais convênios.

Além disso, a regulamentação impõe transparência na divulgação de taxas e prazos, garantindo que o tomador receba informações claras antes da contratação. Instituições devem informar o CET (Custo Efetivo Total) e eventuais tarifas adicionais.

Recomendações e Boas Práticas

Antes de decidir, acompanhe seu orçamento e estime o valor das parcelas no longo prazo. Utilize simuladores oficiais e compare diferentes bancos e financeiras. Mesmo com juros atrativos, o consignado pode comprometer parte significativa da renda disponível.

Para o empréstimo pessoal, avalie alternativas de garantia e negocie prazos de pagamento mais longos para reduzir o valor mensal. Mantenha o score de crédito saudável, quitando outras dívidas em dia e evitando atrasos.

Lembre-se de que o crédito não deve ser visto como renda adicional, mas como um recurso temporário para necessidades específicas. Planeje-se financeiramente e busque educação financeira para evitar ciclos de endividamento.

Conclusão

Em resumo, o empréstimo consignado é indicado para quem busca taxas mais baixas e aprovação rápida, desde que esteja atento ao comprometimento da renda futura. Já o empréstimo pessoal oferece maior flexibilidade de público e valores, porém com custos significativamente maiores.

A escolha depende do seu perfil, urgência e capacidade de pagamento. Avalie cada variável, compare propostas e, sempre que possível, converse com um especialista financeiro para orientar suas decisões.